日前，河南、广东等多地部分中小银行下调人民币存款利率。中国证券报记者4月13日调研北京多家国有行、股份行营业网点时发现，部分大行的存款利率略有调整，但多数银行表示暂未收到下调存款利率的通知。

多位银行员工表示，存款利率或下调，目前建议配置银保产品。针对去年多家银行净息差承压，银行高管回应表示，2023年将加强主动管理，持续优化资产负债结构。

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多家银行调降存款利率

记者走访北京地区银行营业网点时发现，有大行存款利率略有调整。“从4月1日起，我们现在新资金1万元起存和5万元起存的3年期产品，利率分别为3.05%和3.1%，较之前的3.1%、3.25%分别下降了5个、15个基点。”交通银行北京某支行工作人员表示，新资金即从该行行外转进来的资金。不过，多数银行员工表示，暂未收到下调存款利率的通知。

提及未来存款利率走势，目前业内分析人士普遍认为，此番调整仅为此前存款自律机制下调的影响，而非全国性新一轮存款降息。但北京地区多家大行和股份行营业网点相关工作人员均向记者表示，长期来看，存款利率或下调。

稳健产品受青睐

在部分银行存款利率下行背景下，不论何种类型银行，代销保险均成为银行相关工作人员推介的重点产品。多位理财经理表示，对于追求中长期稳健收益的投资者来说，较长封闭期理财、银行保险产品（如增额终身寿险）等产品是较优选择。

“现在不少客户存款到期或理财产品赎回，会转化一部分资金配置增额终身寿险。”北京某股份行营业网点工作人员表示，该产品一方面可锁定长期利率，实现确定收益；另一方面，它是一种复利计息，若长期不取，或可实现多倍收益。

在具体投资方面，多位理财经理坦言，若资金并未长期闲置，增额终身寿险并不是最佳选择。“为了稳健起见，还是建议客户组合搭配，在定期存款、银行理财、银保产品等多种产品中按比例配置资金。”北京农业银行某营业网点工作人员表示。

值得关注的是，银行一线员工“卖力营销”银保产品为银行带来的收益颇丰。截至2022年末，工商银行代理销售个人保险超千亿元，达1144亿元；交通银行代销保险产品余额2551.02亿元，较2021年末增加337.21亿元。

优化资产负债结构

上市银行2022年年报数据显示，部分银行净息差承压，息差收窄导致盈利压力增大。此前，多家银行高管回应表示，2023年将做好主动管理，持续优化资产负债结构。

“我行主动加强管理，持续优化资产和负债结构，去年通过结构优化提升集团息差7.52个基点。”中国银行副行长张毅表示，资产结构上，加大贷款等高收益资产的投放，控制低收益的同业拆放等资产的增长；在负债结构上注重“提活控高”，控制高成本存款占比。总体判断，今年中行的整体息差面临小幅下行压力。

展望2023年净息差趋势，邮储银行副行长张学文认为，2023年稳息差既有挑战，也有积极因素。在资产端，随着信贷需求回暖，各类市场利率呈现回升迹象，新发放的公司贷款利率在逐步回升。预计今年新增资产的收益水平有企稳迹象，对净息差有边际上的改善作用。